银行发力消费贷，强监管下走向何方？

　　从近期陆续披露的上市银行年报来看，消费信贷业务近来异军突起，服务百姓的同时，成为银行业务新的增长点。然而，在某些领域肆意丛生的消费信贷也引发了强力监管。在规范发展的前提下，消费信贷业务有望放量增长。

　　消费信贷业务受银行青睐

　　悄然之间，个人金融业务目前已经成为银行业务增长重要驱动力。以中国银行为例，“2020年个人金融业务已经跃升为中行第一大收入贡献板块，个人金融业务的利润增速达到22%。”中国银行副行长郑国雨介绍说。

　　其中，消费信贷业务尤其受到银行热捧。究其原因，一方面是促进消费扩大内需是现阶段的政策导向;另一方面，也是由消费信贷自身的特点所决定。

　　具体来看，个人消费贷款业务具有对象广泛、风险分散的特点，且个人消费贷款业务的利差水平较高。在对企业贷款利差收窄的背景下，消费贷款业务的相对高利差成为吸引银行目光的重要因素。

　　随着银行把战略重心更多转向个人金融业务，消费信贷成为转型过程中的重要突破口。近期发布的《中国银行家调查报告(2020)》显示，在2020年个人金融业务发展中，超七成银行家认为个人消费贷款业务是首要重点，较2019年比例提升近一成。

　　从各银行2020年度业绩发布会上看，消费信贷也可谓高频词汇。多家银行都用“大力发展”“加快发展”“升级提速”等词汇形容本行2020年消费信贷的发展情况。

　　“2020年，建行信用卡贷款新增845亿元，个人消费贷款新增750亿元。”建设银行首席风险官靳彦民表示，2021年建行将把握扩大内需和消费升级的机遇，继续推动信用卡和个人消费贷款的持续发展。

　　农业银行表示，2021年将加大对新型消费领域居民个人信贷的投放。中行则将消费金融列为“十四五”时期重点发展领域之一。中国银行党委副书记刘金表示，中行将促进消费金融发展，落实扩大内需战略，顺应居民消费升级趋势。

　　消费信贷发展空间广阔

　　“十四五”规划和2035年远景目标纲要提出，“增强消费对经济发展的基础性作用”“全面促进消费”。从金融支持消费来看，发展消费信贷是其中重要一环，有助于提升居民消费能力。

　　交通银行行长刘珺表示，构建新发展格局，扩大内需成为战略基点，未来民生消费领域需求将持续释放，为发展普惠金融、消费金融带来良好机遇。

　　消费信贷的蓬勃发展，还有一个新的背景。房地产贷款长期以来被银行视为“香饽饽”，占有举足轻重的地位。然而，在“房住不炒”和防范化解金融风险等宏观调控政策作用下，房地产融资趋紧，去年房地产贷款增速8年来首次低于各项贷款增速。特别是2020年末房地产贷款集中度管理制度的出台，更是全面拧紧了房地产融资的“闸门”。

　　面对这一变化，商业银行迫切需要优化信贷结构，寻求新的业务增长点。消费信贷顺应全面促进消费的政策导向，未来发展空间广阔。

　　中国银行研究院发布的报告预计，“十四五”时期商业银行住户消费贷款增速将保持在12%至14%的稳定区间。商业银行会以公共消费、汽车住房消费、城乡消费、服务消费等金融服务抓住潜在零售客户，继续减费让利，降低个人消费贷款利率、延长还款期限、创新个人消费金融产品。

　　监管完善促消费信贷规范发展

　　近年来，商业银行与互联网公司的积极合作使得消费贷款渗透率大幅提升，在扩大消费信贷覆盖面和便利度的同时，也衍生出新的风险。“互联网平台提高了金融产品的‘可获得性’，却往往忽视‘可负担性’，金融风险随之累积。”复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼说。

　　专家认为，部分互联网平台向一些资信脆弱人群灌输“超前消费”“过度消费”等观念，过分追踪与收集用户“数字足迹”，给消费信贷的健康发展带来阴霾。同时，也存在部分消费贷款被挪用，违规流入楼市、股市，推升相关资产价格的现象。

　　为规范发展消费信贷，整治市场乱象，相关监管政策正在加快推出。近期，网络小额贷款管理办法、互联网存款新规、禁止小贷公司向大学生发放互联网消费贷款……一系列监管举措陆续出台，剑指市场乱象，为消费信贷规范发展保驾护航。与此同时，各地监管部门也出手严查消费贷流向，确保贷款不被挪用。

　　专家认为，随着监管趋于完善，银行加快产品创新和投入，打造高效便捷的消费贷款产品体系，消费信贷有望在规范发展的前提下迎来发展机遇期，助力形成更大规模、更高质量的内需市场。